Риски кредитования: чего опасаются заёмщики и банки?

В любой кредитной организации или в банке мы можем найти сотни предложений о займах и кредитах. Банки предлагают нам выбор кредитов на любой вкус и цвет. Это и долгосрочные кредиты, и кредиты для развития бизнеса, а также кредитные карты. В наше время, получить кредит в банке не сложно, скорее наоборот многие банки будут рады вас видеть в числе своих заемщиков. Главное для нас избежать проблем, которые могут возникнуть вследствие кредитования.

Важным вопросом, как для кредиторов, так и для заёмщиков является степень риска. А степень риска здесь, как и в любом бизнесе существует. Узнав заранее обо всех тонкостях кредитования, вы сможете предотвратить нежелательные проблемы, связанные с займом денежных средств.

Риски кредитования для банков

У каждого банка существует риск того, что заёмщик не сможет погасить определённую сумму кредита или заплатить обговорённый процент от кредитования.

Ситуация, когда заёмщик не погашает кредит или вообще не выплачивает, отражается на денежном потоке банка и на ликвидности кредитной организации. Современная экономическая политика РФ и отлаженная деятельность финансового сектора не защищает банки от проблем связанных  с кредитованием. Для банка существуют две категории риска: риск при кредитовании конкретного заёмщика и риск кредитного портфеля. Первая связана с тем, что заёмщик не выплачивает кредит или проценты от кредита в нужный срок. Второй случай связан с тем, что в связи с большой суммой выданных кредитов, может уменьшиться стоимость банковских активов. Или же ожидаемый доход от активов может оказать ниже, чем планировалось.

Главной проблемой финансистов и финансовых организаций является управление кредитными рисками. В этом случае необходимо следить за денежными потоками, а также досконально изучать степень кредитных рисков. Методы современных финансистов по оценке рисков могут указать на правильное решение, в том случае, когда может измениться состояние кредитного портфеля.

Риски кредитования для заёмщиков

Для всех заёмщиков главной проблемой в кредитовании является риск по процентам. Это возникает потому, что доходы не относятся к процентной ставке кредита. Возрастание процентной ставки, не очень выгодно для заёмщика. В этом случае заёмщик выплачивает большую часть по кредиту, чем обговаривалось вначале.

Риски кредитования при ипотеке

Кредитный риск - несвоевременная уплата или отказ от уплаты денежных средств по ипотечному кредиту. Для кредиторов это значит отсутствие денежных доходов от ипотеки. Риск изменения процентных ставок может возникнуть вследствие инфляции. Для кредиторов это может означать понижение прибыли от ипотечного кредитования, а также неверный баланс между активами и пассивами.

Риск ликвидности считается рисковым для самого кредитора. Это возникает вследствие нарушения равновесия между активами и пассивами, из-за чего у банка может не хватать средств на оплату своих обязательств.

Рыночный риск зачастую возникает из-за резкого снижения цен на недвижимость. Для заёмщиков это означает то, что переплата за недвижимость в кредит может быть значительно выше, чем ожидалось.

Риск изменения валютного курса напрямую относится к заёмщику. Такое происходит в связи с тем, что обязательства по кредитам рассчитывают в евро или в долларах, а заемщик, как правило, погашает кредит рублёвым номиналом. Риск утраты трудоспособности относится к заёмщику. Вследствие нетрудоспособности, заёмщик не получает прибыль, а следовательно не может погасить кредит. Имущественные риски напрямую связаны с объектом залога. В частности это риск повреждения или утраты имущества. Чтобы избежать неприятных последствий от кредитования, стоит застраховать хотя бы основные виды рисков. А также необходимо собрать всю нужную информацию, как об объекте, так и о субъекте кредитования.