"Обратная ипотека" для пенсионеров

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработала экспериментальную программу по кредитованию пожилых людей под залог имеющегося у них жилья. Об этом заявил генеральный директор АИЖК Александр Семеняка. Ипотечка.ру выяснил, улучшит ли это материальное положение пенсионеров и решит ли жилищный вопрос для россиян.

В настоящее время клиенты, находящиеся на пенсии могут заложить собственность, но кредитная сумма в данном случае поступит не сразу, а равными выплатами ежемесячно. Другими словами: квартира обеспечит владельца доходом, который станет являться дополнительным. Но проценты будут поступать только на уже фактически полученные финансы, а выплата данной ипотеки, которую назовем обратной, осуществляется после кончины клиента за счет продажи собственности. К тому же остаток средств получают его наследники, но только те, у которых есть возможность выплатить самостоятельно кредит и оставить квартиру за собой. В проекте подразумевается, что подобное кредитование попробуют пенсионеры, проживающие в российских областях, принадлежащие к службе АРИЖК. Если попытка окажется успешной, то такой вариант будет использоваться в дальнейшем. Предполагается, что программа заменит российскую пожизненную ренту, которая сложилась сегодня. Это когда клиент подписывает недвижимость людям, которые не являются родственниками либо продает ее. Граждане должны владельца содержать пожизненно – это обязательное условие, если пенсионер останавливается на первом варианте.

Немассовый продукт

Специалисты полагают, что сейчас на рынке данной услугой пользуются ограниченное количество клиентов из-за сложившейся ситуации. Большую роль играют рыночные ставки пожизненной ренты. Например, пенсионер, проживающий в столице, который имеет подробное соглашение, начнет получать примерно 16000 рублей ежемесячно и 3-4 т.р., если проживает в других городах России. Такие суммы устанавливаются, исходя из 10 летнего множителя времени. На рынке данные денежные суммы привлекают только в рамках значительного сокращения пенсий, которые выплачиваются сегодня. На этом рынке увеличение выплат клиентам от сегодняшних уровней обычно идет вместе с усилением активной работы. Однако популярность начнется, только в том случае, если будут условия значительного ухудшения положения в области обеспечения пенсионеров, проживающих в России. Александр Осин, работающий в УК «Финам Менеджмент» главным экономистом, считает: такой вариант ипотеки возьмут всего 1% клиентов, на предложенных условиях. Но если на данном участке людей, выступающих в качестве посредников, АИЖ устранит, то клиентам, находящихся на пенсии, властям придется выплачивать на 20-30% больше. На это согласятся многие, но к сожалению не все заемщики, у которых имеется собственность.

Так же думает и В. Хребет, заместитель директора отдела розничного бизнеса и одновременно руководитель управления партнерских продаж Москоммерцбанка. Такой вариант, по его мнению, совсем не будет пользоваться спросом у общей массы клиентов, потому что как правило на нем останавливаются в основном люди, находящиеся на пенсии и имеющие серьезные заболевания. Другими словами, незащищенные пенсионеры, получающие прибыль, которая недостаточная для проживания и не имеющие финансовой поддержки родственников лица.

Сиюминутная прибыль

Из-за того, что количество граждан, которые выступают в качестве посредников, уменьшается в настоящее время, до того как на рынке появились АИЖК, выплаты клиентам, которые уже на пенсии, возрастут до 20-30% от стоимости недвижимости. Тогда у инвестора появляется шанс взять недвижимость, примерно на 50% ниже существующей стоимости сегодня. Клиенту выдаются финансы сейчас, а следовательно, есть возможность поправить собственное материальное положение. В тоже время клиент отвечает за неожиданные ситуации, в случае если произойдет инфляция. В особенности, если будет инфляционный шок. Если у клиента нет возможности переписать собственность близким людям либо по наследству, то он утратит качество существования, если смотреть на это с психологической стороны. Риски на покупателя не распространяются, потому что стоимость квартиры в больших городах как правило низкая если осуществляется действие быстрой инфляции и спада в частности на фоне активности в кредитовании и настоящей прибыли населения.

Зарубежный опыт

Подробные варианты есть не только, например в Евросоюзе, но и в США. Во время программ, принимается во внимание социальная важность, потому как их контролируют государственные службы. В.Хребет сообщает, что в Европе такая разновидность ипотеки особо не пользуется спросом. Однако там разработаны примерно аналогичные проекты, допустим, представленные немецкими разработчиками. В Германии даже есть план как не только продавать собственность, но и не потерять право пользоваться квартирой пожизненно, потому что имеется соглашение личного найма. Обычно за границей этим вопросом занимаются инвестиционные организации, а не финансовые заведения, как у нас. Хотя мы обладаем похожим продуктом, по словам специалиста – пожизненной рентой либо ломбардными кредитами, например. Под залог собственного имущества кредит финансовое учреждение выдает не только клиентам, которые в данный момент на пенсии, но и любому другому заемщику. Вопрос заключается именно в условиях соглашения. В общей сложности, на данном рынке банковские заведения не работают, потому что есть высокие риски. К тому же сегодня инвестиции имеют средний, либо долгосрочный характер. Ежегодная рентабельность пенсионной ипотеки в среднем небольшая. Если в дальнейшем не появится другая новинка ипотеки рассчитанной на потребителей, то ситуация не изменится, однако сомнения все же есть, потому что экономика переходит на другой уровень на основе увеличения инвестиций, если уменьшатся потребления в ВВП.