Осторожно, ипотека: 4 типичные ошибки, которые делают заемщики

Ипотечный кредит – довольно популярное в нашей стране мероприятие. К сожалению, подавляющее число россиян, не могут позволить себе приобрести собственное квартиру без привлечения заемных средств, да и ноша ипотечного долга под силу далеко не каждому. Однако, в том случае, если вы все-таки решились оформить настолько долгосрочный кредит, внимательно подумайте и проверьте, на всем ли вы сэкономили, на чем можно.

Первая ошибка: вид платежа

Одна небольшая ошибка, допущенная при оформлении кредитного договора, может довольно сильно ударить по вашему карману. Чаще всего, большинство клиентов, допускают ошибки в одних и тех же пунктах договора, например, тип погашения долга.

Существуют два способа выплачивать долг по кредиту аннуитетным или дифференцированным платежом. Данные платежи различаются по структуре погашения основной части долга и по уплате процентов. При аннуитетном способе оплаты кредитного долга, выплачиваются сначала проценты по кредиту, а только потом само тело кредита. Дифференцированный вид платежа подразумевает ежемесячные выплаты и процентов, и тела кредита.

Основной отрицательной чертой дифференцированного платежа является чрезмерно большой размер первоначального взноса. Однако впоследствии именно крупный первоначальный взнос позволяет сэкономить довольно крупную сумму денег. Приведем пример: некий гражданин оформляет кредит в размере 3 миллиона рублей сроком на 20 лет, при годовой процентной ставке в 13%. В итоге клиент обязан выплатить банку 5 миллионов 435 тысяч рублей при выплате аннутитетным платежом и 3 миллиона 916 тысяч, при использовании дифференцированного платежа. Как можно заметить, экономия составляет практически 1,5 миллиона рублей.

Возможность выплачивать кредит дифференцированным методом предоставляют Газпромбанк, «Нордеа», «Петрокоммерц», КБ «Солидарность» и несколько других. Однако подавляющее большинство банков не предоставляет клиенту права выбирать вид платежа и автоматически оформляет кредитный договор при условии аннутитетных выплат.

Вторая ошибка: страховка

Серьезная ошибка любого потенциального заемщика: неумение правильно подобрать страховку. Как правило, оформляя кредитный договор, банк сразу же предлагает клиенту список страховых компаний, с которыми сотрудничает. В большинстве случаев, условия страховых компании-партнеров являются невыгодными для клиента. Безусловно, можно спросить, почему банк лишает клиента выбора? Однако данная формулировка будет не совсем правдивой: клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, равно как и вид страховки. По законодательству, ни один банк не имеет право отказать принять от клиента страховой полис, оформленный самостоятельно.

Однако и здесь есть свои подводные камни. В зависимости от типа страхового полиса, банк может изменять условия кредитного договора: увеличить размер первоначального взноса или процентную ставку.

Эксперт сообщает, что в некоторых случаях процентная ставка назначается в зависимости от того, в какой страховой компании оформляет свой договор заемщик. ФАС России запрещает кредитным организациям ограничивать заемщиков при выборе страховой компании.

Третья ошибка: знай свои права

В нашей стране, подавляющее большинство граждан не имеют возможности купить отдельную квартиру за счет собственных денежных средств. И это действительно так, у огромного числа рядовых сотрудников различных фирм и организации зарплата достойная, но для банка слишком маленькая. Следовательно, оформить такой крупный и долгосрочный кредит становится довольно тяжело. Именно в такой ситуации можно прибегнуть к помощи государства.

В нашей стране уже более десятилетия существует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Данная организация помогает определенной категории граждан оформить ипотечный кредит и сэкономить на оформлении всех необходимых документов. К такой категории относятся ученые, учителя и военные. Именно представителям данных профессий предлагают оформить ипотечный займ с низким первоначальным взносом и низкой процентной ставкой.

Молодым ученым ряд банков при помощи АИЖК предоставляют возможность оформить ипотеку по сниженной кредитной ставке и с упрощенным графиком платежей, при построении которого учитывается уровень дохода молодого специалиста.

Государственная социальная программа «Молодые учителя» подразумевает сниженный (до 10%) первоначальный взнос и возможность оплаты части первоначального взноса за счет государственных субсидий.

Военнослужащие имею право получить ипотечный кредит до 2 миллионов рублей при первоначальном взносе менее 10% от общей суммы.

Четвертая ошибка: налоги

Есть еще один способ немного сэкономить на затратах по ипотечному кредиту. В том случае если вы устроены на работу официально, по трудовому договору, значит, вы платите подоходной налог в размере 13%. Вследствие этого, вы можете оформить так называемый налоговый вычет. Безусловно, необходимо будет пройти через ряд трудных бюрократических процедур, заполнить декларацию о доходах, однако, на все это можно пойти для того чтобы уменьшить сумму ипотечного займа.

Выплата ипотечного кредита - дело, требующее недюжинного ума, хитрости и терпения. Не забывайте использовать законные лазейки для того, чтобы банк получил от вас как можно меньше денег.