Процентные ставки по ипотечным кредитам, типы ставок

Процентная ставка по ипотеке является ключевым фактором во время выбора ипотечной программы. Сейчас ипотечные ставки по валютным кредитам не превышают 12%, а проценты в рублях составляют от 9% до 16%. Это самые низкие ставки, которые когда-либо были в России. Но они все равно еще считаются большими и за срок кредитования, который может растянуться на 20 лет, заемщик может выплатить сумму, превышающую в два или три раза стоимость приобретаемого жилья. Но пока продолжается понижение ипотечных ставок.

Как правило, банки назначают процент ипотеки для каждого клиента в индивидуальном порядке. Он зависит от следующих факторов:

1. объекта кредитования. Предполагается покупка квартиры или дома. В первом случае процентная ставка может быть меньше;  
2. рынка недвижимости – вторичное жилье или первичное. По строящемуся жилью ставка будет выше, так как есть риск, что строительство прекратится. Есть программы, где процентные ставки во время строительства повышенные, а после сдачи дома, они резко падают;  
3. формы подтверждения доходов. Необходимо подтверждение доходов официально. Для этого нужно предоставить в банк справку 2-НДФЛ. Если ее нет, то ставка может повыситься на 2%;  
4. срока кредитования. Есть банки, которые работают по схеме: ипотечная ставка выше, если дольше срок действия взятого кредита;
5. первоначального взноса. Процентная ставка может быть снижена, если первоначальный взнос будет больше половины стоимости покупаемого жилья.

Типы ипотечных ставок

Ипотечные ставки бывают разных видов. К наиболее распространенным видам относятся фиксированные ипотечные ставки. Их процент меняется на протяжении всего срока кредитования.

Еще есть плавающие процентные ставки. Они связаны с усредненным значением ставок межбанковского рынка. Ипотечный кредит в иностранной валюте связан с Лондонской межбанковской биржей. Заемщик, взявший ипотеку с плавающей ставкой, которая привязана к английской LIBOR, ежегодно узнает об изменении процентов по ипотеке. Рублевая ипотека привязана к Московскому рынку межбанковских кредитов. Она обозначается так - MosPrime6M+5% или MosPrime3M+5%. Она пересматривается каждые три или шесть месяцев.

Еще существуют следующие виды плавающих ставок по ипотечному кредитованию: привязанные к MIBOR, к ставке рефинансирования Центрального Банка и к TIBOR. Плавающие ипотечные ставки более привлекательные, чем фиксированные проценты. Но нужно помнить, что рыночные кредитные процентные ставки могут колебаться в разные стороны, поэтому прогнозировать на длительный срок эти колебания, невозможно. При выборе ипотеки с низкой ставкой нужно уметь рассчитать проценты, которые придется выплатить реально. Кроме того, нужно не забывать, что здесь будут дополнительные расходы, сопутствующие оформлению и обслуживанию кредита в дальнейшем. Есть такие программы, где низкие ипотечные ставки, в конечном счете, окажутся не самыми низкими реальными выплатами.

Если зайти в раздел «Ипотечные программы», то там можно найти программу ипотечного кредитования с минимальной процентной ставкой. Но можно посетить раздел «Заявка на кредит», где всегда можно оставить сообщение о требуемом кредите. Заявка подается бесплатно. Если ипотечные брокеры располагают предложениями, которые отвечают оставленной заявке, то они свяжутся с потенциальным заемщиком.

Еще существует перекредитование. Сейчас, когда происходит понижение ипотечных ставок, нужно помнить о возможности перекредитования. Чтобы погасить кредит с высокой процентной ставкой, который был взят ранее, берется еще один кредит, но с более низкими процентами. Но для этого, в настоящем договоре ипотеки необходимо уточнение, которое разрешает досрочное погашение ипотеки. Выгода от перекредитования есть, но нужно учитывать расходы, которые возникнут при получении второго кредита.