Свежие комментарии

Расчет платежа по ипотеке - практика

Расчет платежей по ипотеке

При получении ипотечного кредита расчет выплат может осуществляться по дифференцированной или аннуитетной схеме. Аннуитетом называется ежемесячный платеж, осуществляемый на протяжении всего периода ипотеки с одинаковым ежемесячным процентом. Дифференцированные платежи каждый месяц уменьшаются.

Аннуитетные платежи в России наиболее распространены.

Они хорошо подходят заемщику для планирования его годового бюджета, так как сумма не меняется на протяжении всего периода действия ипотеки. В первые месяцы погашения ипотеки, сумма аннуитентных выплат меньше, чем дифференцированные выплаты. Но по завершению срока действия кредита, заемщик, который выбрал аннуитетные платежи, выплатит банку большую сумму, чем тот, кто взял кредит по дифференцированной схеме и она будет не маленькой.

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) – так выглядит формула аннуитетных платежей.

X означает размер аннуитетного платежа. S – это сумма кредита. P – это 1/12 годовой ипотечной процентной ставки. ^ - это означает в степени. M – это срок ипотечного кредита в месяцах. Формула этого кредита сложная. Поэтому, чтобы правильно рассчитать сумму аннуитета по каким-то конкретным условиям, нужно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Дифференцированные платежи

Если взять ипотеку с дифференцированными платежами, то первые годы будут тяжелыми. Зато, примерно, с середины срока ипотечного кредитования, выплаты значительно снижаются, и это облегчает жизнь заемщику. Для краткости выплат срок ипотеки принят равным одному году. За этот период времени заемщик может выплатить, к примеру, 144000 рублей. Из этой суммы вытекают проценты, равные 8300 рублям. Сумма кредита составляет 135700 рублей, а процентная ставка начислена в размере 11% в год.    

Если, например, взять ипотеку с дифференцированными выплатами, то первые шесть месяцев платежи по ипотеке будут превышать начисленный банком порог, например, в 12000 рублей. Но через некоторое время эти платежи будут стремительно падать. Если заемщик возьмет ипотеку с аннуитетными платежами, то весь год он будет выплачивать одинаковую сумму, которая будет составлять 11993.39 рублей. В конце года кредит по ипотеке в обоих случаях будет погашен. Но в первом случае итоговая сумма выплат составит 143785.46 рублей. Во втором случае, она составит 143920.68 рублей. Разница небольшая, всего 135 рублей с копейками. Но если рассматривать объективный размер ипотеки и реальный срок, на который заемщик его берет, то эта разница может составлять сотни тысяч рублей. Но если воспользоваться ипотечным калькулятором, способным рассчитывать аннуитетные и дифференцированные платежи, то можно легко посчитать конечный результат.

Расчет дифференцированных платежей

Месяцы Сумма кредита на нач. Процент Оплата кредита Итого платеж Сумма кредита на конец
1 135 700.00 1 243.92 11 308.33 12 552.25 124 391.67
2 124 391.67 1 140.26 11 308.33 12 448.59 113 083.34
3 113 083.34 1 036.60 11 308.33 12 344.93 101 775.01
4 101 775.01 932.94 11 308.33 12 241.27 90 466.68
5 90 466.68 829.28 11 308.33 12 137.61 79 158.35
6 79 158.35 725.62 11 308.33 12 033.95 67 850.02
7 67 850.02 621.96 11 308.33 11 930.29 56 541.69
8 56 541.69 518.30 11 308.33 11 826.63 45 233.36
9 45 233.36 414.64 11 308.33 11 722.97 33 925.03
10 33 925.03 310.98 11 308.33 11 619.31 22 616.70
11 22 616.70 207.32 11 308.33 11 515.65 11 308.33
12 11 308.33 103.66 11 308.33 11 411.99 0.00
ИТОГО 8 085.46   143 785.46  

 

Расчет аннуитетных платежей 

Месяцы Сумма кредита на нач. Процент Кредит+ процент Аннуитет Сумма кредита на конец
1 135 700.00 1 243.92 136 943.92 11 993.39 124 950.53
2 124 950.53 1 145.38 126 095.91 11 993.39 114 102.52
3 114 102.52 1 045.94 115 148.46 11 993.39 103 155.07
4 103 155.07 945.59 104 100.65 11 993.39 92 107.26
5 92 107.26 844.32 92 951.58 11 993.39 80 958.19
6 80 958.19 742.12 81 700.31 11 993.39 69 706.92
7 69 706.92 638.98 70 345.90 11 993.39 58 352.51
8 58 352.51 534.90 58 887.41 11 993.39 46 894.02
9 46 894.02 429.86 47 323.88 11 993.39 35 330.49
10 35 330.49 323.86 35 654.35 11 993.39 23 660.96
11 23 660.96 216.89 23 877.85 11 993.39 11 884.45
12 11 884.45 108.94 11 993.39 11 993.39 0.00
ИТОГО 8 220.69   143 920.68  

 

12 июля 2011 года

Отправить комментарий


KEYCODE
Если картинка не загрузилась или вы не можете прочитать код изображенный на ней, нажмите здесь